Что такое ДСАГО и зачем нужно добровольное расширение «автогражданки», если есть каско и ОСАГО

Страхование жизни при автокредите: как вернуть или получить свои деньги

Итоговая сумма автокредита складывается не только из стоимости авто и процентов. Менеджер любого автосалона подтвердит, что платное страхование жизни сейчас является обязательной услугой, стоимость которой добавляется к самому кредиту. Зачем заключать договор на страхование жизни при автокредите, можно ли обойтись без этого, и как действовать, если наступил страховой случай – об этом наша статья.

Преимущества и недостатки страхования жизни при автокредите

При оформлении автокредита вы столкнетесь с «необходимостью» заключить договор со страховой компанией. Предмет этого соглашения – страхование жизни. Такая услуга выгодна банку-кредитору, поскольку предохраняет от рисков непогашения задолженности, если с заемщиком что-то случится.

Погасить долг перед банком в случае заключения такого договора должна страховая компания, а не родственники заемщика (согласно закону).

Банку выгодно страхование жизни клиента по автокредиту по нескольким причинам:

• при оформлении полиса страховщик платит комиссию банку;
• стоимость страховки прибавляется к сумме автокредита, вследствие чего банк заработает еще и на процентах;
• гарантированный возврат кредита банку, если заемщик потеряет трудоспособность (если будет доказано, что ситуация является страховым случаем).

Страховая компания также имеет свою выгоду:

• каждый новый клиент приносит прибыль страховой;
• не нужно нанимать дополнительных сотрудников и платить им зарплату, ведь банковские служащие выполняют их роль и получают лишь процент с каждого оформленного полиса.

Партнерство банков и страховых компаний при оформлении полисов страхования жизни выгодно обеим организациям.

Взять автокредит без страхования жизни не запрещено, но это связано с некоторыми ограничениями. Покупая страховку, можно избежать:

• повышения процентной ставки;
• уменьшения максимальной суммы автокредита или увеличения первого взноса: банк может предпринять такие меры в случае отказа от страхования жизни;
• отказа в получении автокредита;
• предоставления дополнительного залога и/или привлечения поручителей.

Полезные материалы по финансам и шопингу

• Как зарабатывать на карте рассрочки
• Чек-лист подготовки к отпуску
• 24 идеи необычных подарков для близкого человека
• Как банки обманывают при выдаче кредитных кар

Основной плюс заключения договора страхования жизни и здоровья в том, что ни вам, ни вашим родственникам не придется выплачивать автокредит, если что-то случится. Главное – внимательно изучить и кредитный, и страховой договор. Проанализируйте предложения с включенной страховкой и без нее от разных автосалонов и банков, чтобы выбрать наилучший вариант.

Случается, что автокредит со страховкой даже выгоднее, чем без нее. При оформлении полиса заемщику дают скидку, которая и объясняет такую разницу. Чтобы не прогадать, внимательно проведите все расчеты.

Фото: Shutterstock

Может показаться, что выгоднее всего докупать полис страхования жизни и здоровья тем, кто и так тяжело болеет. В крайнем случае автомобиль перейдет по наследству, а остаток автокредита выплатит компания-страхователь. Однако не все так однозначно. Заемщик должен информировать страховую о своем состоянии здоровья. В оформлении полиса могут отказать или же увеличить страховой взнос.

При страховании жизни для автокредита есть и свои минусы:

• в таком договоре выгодоприобретатель – банк, а не застрахованный или его родные. В зависимости от условий полную стоимость машины или же остаток по займу получит именно банк;
• если вы попадаете в группу риска, то вынуждены будете заплатить за полис ощутимо больше;
• банки работают только со своими партнерами, то есть выбрать компанию для покупки полиса самостоятельно будет сложно.

Теоретически, указать в качестве выгодоприобретателя не банк, а других лиц, названных клиентом, возможно. Но кредитору такая схема не гарантирует возврата займа, поэтому в этом вопросе банки пытаются навязать жесткие правила.

Условия и нюансы страхования жизни при автокредите

Изучите перед тем, как поставить свою подпись, все пункты договора страхования жизни, включая даже мелкие нюансы.

Стандартные пункты для всех договоров:

Страховая сумма, рассчитанная по одной из трех возможных схем:

• процент от цены машины. Оплачивается единожды при закрытии сделки;
• процент от автокредита. Это самый популярный вариант, сумма рассчитывается один раз и на весь срок выплаты займа;
• процент от остатка по кредиту. Полис в этом случае переоформляется ежегодно.

Варианты страховых случаев:

• кончина застрахованного лица из-за болезни или же несчастного случая. Если такое происходит, то страховая компания выплачивает автокредит банку полностью;
• застрахованный становится полностью нетрудоспособным. Страховая компания выплачивает банку весь остаток задолженности;
• застрахованный становится временно нетрудоспособным. В этом случае страховщик берет на себя оплату ежемесячных платежей, пока проходит лечение. Однако устанавливаются максимальные лимиты таких выплат;
• застрахованный теряет работу по одной из причин: попадает под сокращение, компанию-работодателя застрахованного лица ликвидируют, из-за восстановления на работе по судебному решению предшественника застрахованного лица.

Ограничения. При страховании жизни есть ряд ограничений, в основном касающихся состояния здоровья заемщика. Вот основные из них:

• возрастные ограничения считаются на момент заключение договора на автокредит. Минимальный возраст страхователя – 18 лет, максимальный – 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно;
• инвалидность 1 или 2 группы;
• хронические заболевания;
• лечение зависимостей (алкогольной, наркотической), наличие сердечно-сосудистых заболеваний, онкологии, психических расстройств, перенесенные инсульты, инфаркты, болезни печени, почек, легких, а также грыжи;
• ВИЧ-инфекция или СПИД.

Если страховой случай происходит по одной из выше обозначенных причин, то страховая обязательно проверит, есть ли в больничных записях застрахованного упоминания об этих заболеваниях. В выплате страховки будет отказано, если выяснится, что болезни имелись еще до взятия автокредита.

Есть и другие факторы, влияющие на оформление полиса для заемщика:

• на момент заключения договора заемщик работает по режиму полного рабочего дня;
• отсутствует регистрация в качестве ИП, не является сотрудником государственных служб, не зарегистрирован как адвокат или нотариус, не оформлен отпуск по беременности и родам и т.п.

Для тех, кто подпадает под те или иные ограничения, возможность купить полис остается, но по повышенному тарифу.

Чаще всего клиенты следуют рекомендации банка и не вникают в тонкости страхования жизни и здоровья самостоятельно. Если клиент пытается отказаться от страховки, то кредитная организация может предпринять одно из следующих действий:

• отказ в выдаче автокредита (или любого другого займа);
• повышение процентов по автокредиту в среднем на 3%, а также увеличение суммы первоначального взноса (примерно на 10%);
• сокращение срока кредита, что увеличивает ежемесячный платеж.

Несмотря на многие ограничения, у заемщика есть возможность выбрать другие важные условия. Начнем с того, что застраховать свою жизнь и здоровье можно или сразу в банке, или в сторонней страховой компании. В первом случае всю организационную часть берут на себя сотрудники банка: данные клиента передаются в страховую компанию, являющуюся партнером банка, а заемщику остается только подписать уже оформленный договор страхования жизни. Если же организационная сторона вопроса не пугает, то можно выбрать страховую компанию самостоятельно, а в банк предоставить заверенную копию уже заключенного договора.

Фото: Shutterstock

Конечно, вариант с самостоятельным выбором страховой компании более хлопотный, но и более выгодный. Банки подбирают страховую компанию-партнера исходя из соображений собственной процентной прибыли, а не плюсов для заемщика. Сравнить несколько предложений по цене и условиям полиса – это более взвешенное решение.

Основной вопрос, который встает на данном этапе – размер страховки. При самостоятельном подборе условий полиса, на размер страховки можно повлиять. Страхователь может вносить деньги или на счет страховой компании, или сразу в счет автокредита, если выбранная фирма – партнер банка-кредитора. Именно эти денежные средства используются, когда наступает страховой случай.

Условия могут быть таковы, что страховка покроет стоимость (полностью или частично) разбитой машины. Благодаря оформленному полису, можно не беспокоится о ежемесячных выплатах, даже в ситуации временной нетрудоспособности. Сумма страховки зависит от многих условий в случае автокредита:

• стоимость страховки равна рыночной цене покупаемой машины;
• стоимость страховки равна сумме автокредита (это наиболее распространенный вариант при оформлении полиса через банк);
• размер страховки равен остатку задолженности по автокредиту.

Важно также определиться со сроком страховки. Банки хотят иметь гарантии полной выплаты автокредита, поэтому настаивают на заключении страхового договора на весь срок займа. Но клиент волен выбирать. Пролонгированный способ может оказаться удобнее для заемщика. В этом случае договор страхования жизни заключается на год, а по окончании этого срока продлевается, при желании клиента.

При такой схеме достаточно легко сменить компанию-страхователя, если в этом возникла необходимость. Если заемщик решит отказаться от страхования, это можно будет сделать в конце срока договора и просто не пролонгировать его.

Примерная стоимость страхования жизни

Если заемщик принимает решение самостоятельно приобрести полис у выбранной компании, то стоимость страхования жизни при автокредите рассчитывается исходя из нескольких параметров:

• страховая сумма, то есть то количество денег, которое страховщик должен выплатить, когда наступает страховой случай;
• срок выплаты кредита — чем дольше по времени заемщик выплачивает банку долг, тем дороже для него выйдет страховой полис;
• профессия страхователя – если деятельность связана с опасностью для жизни, то стоимость полиса возрастет;
• возраст — клиенты, которым на момент покупки страховки уже исполнилось 40 лет причисляются к группе риска, что означает увеличение страховых взносов;
• список страховых случаев — чем больше ситуаций покрывает страховка, тем она дороже.

Наибольшее влияние на окончательную стоимость страхования жизни и здоровья при автокредите оказывает общая сумма кредита. Когда договор страхования оформляется в банке при получении займа, то цена полиса чаще всего рассчитывается в процентах от суммы кредита (1% – 1,5%)

Пример вычисления стоимости полиса:

Если кредит выдается в размере 500 тысяч рублей, то стоимость страхового взноса составит 7 тысяч 500 рублей (если в банке брали коэффициент 1,5%).

Банковские уловки при страховании жизни

При выборе кредита будущий заемщик старается сравнить предложения нескольких банков, чтобы выбрать самую низкую процентную ставку по автокредиту. Но стоит быть внимательнее, ведь здесь есть подводные камни.

Если банк предлагает низкий процент, то, скорее всего, договор страхования жизни при автокредите обойдется дороже, чем якобы выгодные условия. Клиент может заметить этот нюанс уже при подписании документов на кредит.

Что такое ДСАГО и зачем нужно добровольное расширение «автогражданки», если есть каско и ОСАГО

ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности, по сути, расширение обязательной «автогражданки» по страховой сумме. В нынешних условиях оно становится все более актуальным, по мере того как растут цены на автомобили. Многие автовладельцы, желая обезопасить себя, заключают дополнительные договоры страхования.

Цены на авто выросли на треть

Только за первые 2,5 месяца 2022 года, по данным портала Autonews, цены на десятку самых популярных на российском рынке моделей авто поднялись на 18–49%: Lada Vesta (+30%), Kia Rio (+22,7%), Hyundai Creta и Solaris прибавили в цене по 28%. Сильнее всего подорожали Renault Duster — на 41%, и Lada Largus — на 49%.

Усиливающийся дефицит автомобилей и запчастей поднимет цены еще выше, соответственно, еще больше подорожает и ремонт. По данным Telegram-канала «Страховой случай», цены, рекомендованные производителем, за два месяца увеличились на 30%, а по ряду брендов, например, Jaguar или Land Rover — до 60–80%. Такие данные привел директор департамента андеррайтинга и управления продуктами «Согласия» Павел Нефедов.

Основное подорожание запчастей прогнозируют в третьем квартале — рост может достичь до 80% и более в зависимости от марки, считает руководитель дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев.

Так что есть опасения, что существующего лимита по ОСАГО (400 тыс. рублей — по «железу» и 500 тыс. рублей — при ущербе здоровью) попросту не хватит на компенсацию пострадавшему в ДТП. Да, водитель пострадавшего премиального автомобиля (скажем, «гелентвагена») получит ремонт или полную выплату по каско в своей страховой компании, но не исключено, что впоследствии страховая, оплатившая ремонт по каско, выставит регрессный иск виновнику ДТП. Либо же при наличии франшизы по полису каско пострадавший захочет взыскать ее размер с виновника ДТП.

Наличие ДСАГО освобождает виновника ДТП от:

• необходимости ведения переговоров с пострадавшим или его страховой;
• расходов на юридические услуги и оплаты судебных издержек;
• ареста счетов;
• компенсации ущерба пострадавшему сверх лимита ОСАГО из собственных средств.

Отличие и сходство с другими автостраховками

Как и каско, ДСАГО является добровольным видом страхования. Как и ОСАГО, защищает не сам автомобиль, а ответственность водителя за нанесенный ущерб. Характерно, что купить отдельно ДСАГО сейчас на российском рынке практически невозможно — он продается вместе с ОСАГО или каско, что объясняется взаимосвязью этих видов страхования.

В «Абсолют Страховании», например, ДСАГО можно купить вместе с полисом каско, средний тариф составляет 0,5% от страховой суммы по каско.

Если каско плюс ДСАГО или ОСАГО плюс ДСАГО оформлены в разных страховых компаниях, каждый страховщик будет покрывать часть урона, которая соответствует условиям конкретного договора.

Сумма выплат по ДСАГО определяется как разность между суммой ущерба и возмещением по ОСАГО (либо франшизой). Лимит зависит от условий договора, то есть в теории не ограничен.

Допустим, водитель на Kia Rio врезался в BMW 3 серии, ремонт последнего оценили в 600 тыс. рублей. Тогда 400 тыс. рублей будет выплачено по договору ОСАГО, а еще 200 тысяч — по договору ДСАГО, если он был у виновника ДТП (водителя Kia).

Как и в ОСАГО, в договор на ДСАГО можно вписать данные конкретных лиц, которые будут вправе управлять автомобилем, либо оформить страховку без ограничений. Это, безусловно, скажется на стоимости полиса.

Действие договора ДСАГО заканчивается вместе со сроком полиса ОСАГО, а выплаты по нему осуществляются лишь тогда, когда не хватило лимита ОСАГО. Стоит обратить внимание на то, что Российский союз автостраховщиков (РСА) не гарантирует выплату по страховому событию по полису ДСАГО, как по полису ОСАГО. В случае банкротства страховщика виновник ДТП лишится дополнительной финансовой защиты, а пострадавшие получат компенсацию только в рамках обязательного страхования.

Если произошел страховой случай по ДСАГО

Страховая компания по ДСАГО, куда виновник подал заявление, вправе в течение 15 суток после ДТП осмотреть не только пострадавший автомобиль, но и транспорт виновника. Если клиент не предоставит такую возможность или пострадавший отремонтирует машину раньше установленного срока, страховщик может отказать в выплате.

Есть два вида выплат по ДСАГО: агрегатный и неагрегатный.

В первом случае установлена предельная сумма выплат в рамках одного договора, то есть из общей страховой суммы вычитаются уже совершенные выплаты. Скажем, если по ДСАГО уже выплачено 200 тыс. рублей в результате предыдущего ДТП, где водитель был виновником, а общая сумма договора составляет 1,2 млн рублей, то на последующие выплаты остается 1 млн рублей.

При неагрегатном варианте не учитываются выплаты по предыдущим авариям, то есть компенсация по каждому случаю ограничивается только размером страховой суммы, указанной в соглашении.

Что влияет на цену

В отличие от ОСАГО, стоимость ДСАГО не регулируется Банком России, а устанавливается страховщиком. При расширении страхового покрытия до 1–1,5 млн рублей цена базово сопоставима со стоимостью ОСАГО плюс-минус 10–20%. При страховании корпоративных клиентов могут быть иные условия, пояснили в «Совкомбанк Страхование».

При формировании тарифа для конкретного клиента базово действуют следующие принципы:

• чем выше страховая сумма, тем дороже страховка;
• полис с агрегатными выплатами будет дешевле;
• безаварийная езда и опыт страхования в данной компании может положительно сказаться на тарифе (может и не сказаться);
• юность водителя и небольшой стаж — повышающие цену факторы;
• чем больше лиц допущено к управлению автомобилем, тем страховка дороже;
• наличие франшизы (обязательства застрахованного покрыть убытки до какой-то суммы самостоятельно) удешевляет полис;
• при использовании автомобиля в коммерческих целях стоимость полиса возрастает.

ПОДПИСАТЬСЯ НА БЛОГ

Что такое автострахование?

Зачем нужна автостраховка и какой она бывает? КАСКО, ОСАГО, ДСАГО — что лучше? Как рассчитать стоимость автостраховки? Из чего складывается стоимость полиса.

Автострахование — страховой договор, согласно которому страховая компания возмещает все расходы автовладельца, в случае угона автомобиля или нанесения ему ущерба. Для чего нужно автострахование? Автострахование покрывает все виды рисков для владельцев автотранспорта. Автострахование — страховой договор, согласно которому страховая компания возмещает все расходы автовладельца, в случае угона автомобиля или нанесения ему ущерба. Для чего нужно автострахование? Автострахование покрывает все видырисков для владельцев автотранспорта. Виды автострахования На данный момент существует несколько видов автострахования:

• ОСАГО — это обязательный вид страхования ответственности владельцев транспортных средств. Защищает автовладельца от самостоятельных выплат потерпевшим в случае наступления страхового случая. Таким образом, ОСАГО компенсирует ущерб, нанесенный жизни и здоровью потерпевших.
• КАСКО — это добровольный вид страхования, предусматривающий только страхование транспортного средства. КАСКО не включает в себя страхование пассажиров или перевозимого имущества.
• ДСАГО — это вид добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Чаще всего выступает, как дополнительный страховой договор.

Как рассчитать стоимость автостраховки

У каждой страховой компании существуют свои способы определения тарифов автострахования. Отличаются не только методы просчета страховок, но и сами автовладельцы, марки их автомобилей, стаж вождения, условия хранения страхуемых транспортных средств. Все эти факторы влияют на стоимость страховки. Для того чтобы рассчитать действительную стоимость страховки воспользуйтесь страховым калькулятором.

Из чего складывается стоимость полиса

На стоимость страхового полиса влияет техническое состояние и оснащение автомобиля, категория транспортного средства, грузоподъемность, возраст автомобиля, марка, количество лиц, допущенных к управлению автомобилем, условия его хранения, сроки на которые владелец автомобиля хочет заключить страховой договор.

В Российской Федерации автостраховая отрасль регулируется рядом законодательных актов, среди которых:

1. Федеральный Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств от 03.04.2002 г. Закон РФ о страховой деятельности № 4015-1 от 27.11.1992 г.;
2. Закон об организации страхового дела в РФ (в редакции Федеральных законов N157-ФЗ от 31.12.1997 г. и N 204-ФЗ от 20.11.1999 г);
3. Гражданский Кодекс Российской Федерации (Глава 48.) Страхование, Ст. 927. Добровольное и обязательное страхование.

Плюсы и минусы автострахования

Водители, заключившие договоры обязательного и добровольного страхования могут исключить риски дополнительных трат в случае возникновения аварийной ситуации. В случае аварии страховая компания берет на себя компенсацию возникающих расходов в рамках ранее оговоренной суммы компенсации.

Минусами автострахования можно назвать необходимость дополнительных трат.

Где найти лучшее решение

В связи с увеличением количества автотранспортных средств ситуация на автодорогах становится все сложнее, увеличивается количество невнимательных и склонных к аварийной езде водителей. Итогом этих перемен становятся ежедневные аварийные сводки, сложные ситуации, покореженные машины и человеческие жертвы. На данный момент страхование автомобиля — единственный способ для владельца транспортного средства защитить себя от финансовых неприятностей в случае аварии, бытовых и криминальных ситуаций или стихийных бедствий.

Источник https://media.halvacard.ru/auto/strakhovanie-zhizni-pri-avtokredite/

Источник https://www.keepsoft.ru/blog/8916/%D0%B4%D1%81%D0%B0%D0%B3%D0%BE/

Источник https://credits.ru/publications/364073/chto-takoe-avto-strahovanie/