Что такое добровольное страхование автомобиля

Статьи

Даже самый дисциплинированный водитель с большим опытом может стать виновником ДТП. Добровольное страхование гражданской ответственности — дополнительная финансовая защита автомобилистов от неприятностей на дорогах.

ДСАГО, ОСАГО и КАСКО — в чем отличие?

ОСАГО — обязательная страховка. Правовое основание — закон от 25.04.02 г. № 40-ФЗ, который регулирует порядок и правила страхования, устанавливает страховые суммы. Цель — защита прав потерпевших в случае причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу транспортными средствами участников дорожного движения. Если ДТП произошло по вине застрахованного автомобилиста, СК обязуется компенсировать стоимость:

• восстановления чужой машины (лимит выплат — 400 тыс. руб.);
• лечения потерпевших (до 500 тыс. на каждого).

За ремонт собственной машины страхователь платит самостоятельно.

Тарифы страхования и сумма компенсации установлена законом и одинакова для всех страховщиков. Без полиса нельзя выезжать на дороги общего пользования (штраф — 800 руб.). Страховку оформляют при предъявлении диагностической карты автомобиля. Срок страхования — один год.

ДСАГО это — добровольное страхование. Стоимость ДСАГО каждая страховая компания устанавливает самостоятельно, используя индивидуальный подход к страхователям. Автовладелец сам выбирает сумму максимального покрытия из предложенных страховщиком вариантов. На цену полиса влияет:

• страховая сумма;
• характеристики ТС — мощность двигателя, марка-модель, год выпуска и другие параметры;
• регион страхования — в разных регионах страны статистика ДТП существенно отличается. Водителю необходимо в договоре указать, где он находится за рулем большую часть времени (полис действует по РФ);
• количество лиц, которые будут управлять автомобилем — чем больше людей, тем дороже страховка;
• опыт водителя с учетом статистики аварийности. Повышающий коэффициент — частые аварии;
• срок действия полиса.

КАСКО — добровольное страхование автомобиля. Покрывает ущербы повреждения в ДТП, угон/поджог, хищение отдельных деталей. СК возместит ущерб автовладельцу, независимо от того, кто оказался виновником происшествия. Правила страхования и ставки каждый страховщик устанавливает самостоятельно.

Стоимость полиса зависит от состояния, характеристик и рыночной стоимости машины, например, авто, старше 5 лет, застраховать дороже, чем ТС с 2-летним пробегом, или при наличии противоугонных комплексов страховщик может сделать скидку до 50%. СК могут учитывать также количество водителей, их возраст, семейное положение, водительский стаж (если несколько молодых людей, которые недавно получили права, применяют повышающий коэффициент).

Ущерб по КАСКО возмещают путем ремонта поврежденного авто или выплачивают деньги в сумме, установленной экспертизой. Страховщики могут устанавливать ограничения на размер компенсации (условия прописаны в договоре) или выдают полис без ограничений (стоит дешевле).

Какую из страховок лучше использовать при ДТП, зависит от ситуации:

• виновник ДТП другой водитель, ущерб до 400 000 руб. — любой полис;
• виновник аварии — страхователь. ОСАГО при ущербе 400 000 руб., ДСАГО — свыше 400 000 руб. КАСКО — компенсирует расходы на ремонт машины застрахованного лица.

Добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО, ДГО): расширенное ОСАГО

Без обязательной страховки нельзя ездить по дорогам общего пользования. Страхование ДСАГО и КАСКО обычно предлагают, как дополнительные опции к ОСАГО.

Нюансы договора ДГО

Важно проанализировать финансовую состоятельность и надежность страховщика. СК, реализующие полисы ОСАГО, должны быть членами РСА. Если выплаты по обязательному страхованию гарантированы государством, то урегулирование дел по ДСАГО — на совести страховщика. В случае его банкротства виновник ДТП лишится финансовой поддержки, а пострадавший получит возмещение только по обязательной автогражданке.

Страхователю необходимо четко соблюдать условия договора, касающиеся действий в момент стразового случая. Например, после ДТП страховщик имеет право осмотреть не только пострадавшую машину, но и транспорт виновника аварии. То есть, за это время ТС нельзя ремонтировать, иначе СК имеет право отказать в возмещении ущерба.

При оформлении страховки можно выбрать один из вариантов выплат:

• агрегатный — сумма страховки постепенно уменьшается. Установлен лимит общей суммы компе лимита общей суммы компенсации. Например, сумма страхования — 2 млн. руб., выплатили 500 тыс., оставшиеся 1500000 — максимальная сумма, которую можно выплатить по всем страховым случаям, происходящим до конца срока действия полиса;
• неагрегатный — в случае выплаты компенсации сумма страхового фонда не уменьшается. Применяют в имущественном страховании. Например, авто застраховано на 1 млн. руб. В случае первого и следующих страховых событий СК возместит ущерб в полном объеме, независимо от ранее совершенных выплат.

Страховка с агрегатными выплатами обходится дешевле.

Важно! Прошлые ДТП, участником которых был страхователь, повышают стоимость полиса. Действие ДСАГО заканчивается в тот же день, что и обязательная автогражданка.

Третьим будет. Полис ДСАГО — что это такое

Добровольное автострахование – необходимость или лишняя трата денег? Мы за осознанный выбор! Поэтому предлагаем поближе познакомиться с ДСАГО.

• Что такое добровольное страхование автогражданской ответственности
• Какие еще есть виды автомобильных страховок
• Отличия от ОСАГО и каско
• Преимущества ДСАГО
• Недостатки ДСАГО
• Условия страхования
• Сколько стоит полис и от чего зависит цена
• Как получить выплату по страховке

О существовании ОСАГО и каско известно практически всем, вне зависимости от наличия автомобиля. Однако что такое ДСАГО и зачем его оформляют, знает даже не каждый водитель. А среди тех, кто знает, бытует мнение, что это пустая трата денег.

До наступления страхового события мало кто задумывается о возможных последствиях. Но если вам довелось хотя бы раз в жизни получить страховую выплату, вы на личном опыте узнали, насколько кстати бывают дополнительные средства, когда случается потоп в квартире или приходится уйти на длительный больничный.

Так и с ДСАГО – при определенных обстоятельствах оно может спасти автомобилиста от серьезных финансовых проблем.

Что такое добровольное страхование автогражданской ответственности

ДСАГО (или ДоСАГО) – это добровольное страхование автогражданской ответственности, направленное на финансовую защиту ответственности страхователя, которая может возникнуть в результате ДТП с участием других людей и транспортных средств (далее – ТС).

Несмотря на то что этот вид страховки необязателен, подумать о ее оформлении однозначно стоит, ведь положенной по ОСАГО суммы не всегда хватает на компенсацию ущерба пострадавшим, и при отсутствии дополнительной защиты остальные расходы ложатся на плечи виновника ДТП.

Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С помощью него можно купить как новое, так и подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!

Какие еще есть виды автомобильных страховок

Существует шесть основных видов автострахования:

• страховка для автомобиля от механических повреждений и неисправностей электрических узлов;
• ОСАГО;
• «Зеленая карта»;
• каско;
• ДСАГО;
• страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев.

Финансовая защита от поломок часто входит в заводскую гарантию, но ее можно оформить и самостоятельно. Согласно условиям, страховщик обязан компенсировать стоимость ремонта ТС.

ОСАГО – страхование, обязательное для всех автомобилистов в РФ. За вождение без него предусмотрен штраф 800 рублей. В случае аварии пострадавшим не придется добиваться от виновника оплаты ремонта авто и лечения. Ущерб компенсирует его СК: материальный – до 400 тысяч рублей на каждый автомобиль, физический – до 500 тысяч рублей на человека.

«Зеленая карта» – это аналог ОСАГО, но обязателен он лишь для выезжающих за рубеж.

Остальные виды автострахования добровольны.

Каско – удовольствие не из дешевых и доступно не каждому. Его главное преимущество в том, что страхователь получает выплату независимо от того, кто виновен в повреждении автомобиля. В числе страховых событий ДТП, угон, действия третьих лиц, стихийные бедствия.

Договор ДоСАГО часто заключают в тандеме с каско, но работает он так же, как при отдельном оформлении – покрывает урон, причиненный другим участникам ДТП, если он превышает максимальную сумму по ОСАГО – 400 тысяч рублей.

Страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев – это классическая страховка, которую можно оформить в дополнение к каско или ОСАГО.

Отличия от ОСАГО и каско

Чтобы до конца разобраться, что такое ДСАГО, сравним его с самыми популярными видами страховок для автовладельцев – ОСАГО и каско.

Не более 400 тысяч рублей при повреждении имущества (по европротоколу – 100 тысяч), за нанесение вреда здоровью – до 500 тысяч рублей

Зависят от тарифа и повреждений

Определяется как разность между суммой ущерба и возмещением по ОСАГО (либо франшизой). Лимит зависит от условий договора

Все виды страховок могут быть оформлены в разных СК, при этом каждый страховщик будет покрывать часть урона, которая соответствует условиям отдельного договора.

Преимущества ДСАГО

Учитывая скептическое отношение некоторых граждан к добровольной финансовой защите, в качестве одного из преимуществ ДСАГО можно выделить необязательность его оформления.

Во-вторых, нет ограничения суммы покрытия. Страхователь сам выбирает тариф, исходя из своего бюджета и отношения к риску.

В-третьих, наличие ДСАГО освобождает виновника ДТП от целого ряда проблем, если ущерб превысил максимальную выплату по ОСАГО:

• необходимости переговоров с пострадавшей стороной;
• расходов на юридические услуги;
• оплаты судебных издержек;
• траты времени на судебные разбирательства;
• ареста счетов;
• дополнительной компенсации ущерба пострадавшему из собственного кармана.

Казалось бы, 400 тысяч рублей – это довольно крупная сумма, и обязательного страхования должно быть вполне достаточно. Однако статистика говорит о том, что средняя стоимость нового легкового автомобиля на российском рынке более 2 млн рублей. Значит, вероятность нанесения повреждений, на устранение которых потребуется больше денег, чем можно получить по ОСАГО, не так уж мала.

Иван за рулем меньше полугода и к вождению в плохих погодных условиях не привык. В первый же снегопад парень не справился с управлением, вылетел на перекресток на красный сигнал светофора и «зацепил» две машины, одна из которых – Land Cruiser стоимостью около 6 млн рублей. Ситуацию усугубило еще и то, что водитель автомобиля, следующего за дорогой иномаркой, не успел затормозить и врезался в него сзади.

После всех разбирательств пострадавшие из трех относительно недорогих ТС получили выплаты по ОСАГО. С «Ленд Крузером», ущерб которому эксперт оценил в 700 тысяч рублей, все оказалось не столько однозначно. Конечно, собственник позаботился о своей финансовой безопасности и оформил каско, но обращение в страховую компанию (далее – СК) повлекло бы за собой рост стоимости услуги в следующем году.

К счастью, несколько месяцев назад Иван заключил договор ДоСАГО, и суммы компенсации хватило, чтобы полностью покрыть ремонт. Без него пострадавший мог как воспользоваться своей страховкой, так и обратиться в суд.

Недостатки ДСАГО

Поскольку оформление дополнительной защиты носит добровольный характер, прежде чем принять решение о заключении такого договора, у автовладельцев есть возможность изучить вопрос как с положительной, так и с отрицательной стороны.

Первый недостаток касается именно процедуры оформления ДоСАГО. Не все СК предоставляют эту услугу, а если она и есть, то не в рамках отдельного договора, а в качестве дополнения к другим видам автострахования – ОСАГО или каско.

Кроме того, во избежание мошенничества страховщик имеет право осмотреть ТС для принятия решения о возможности оказания услуги.

При выборе ДСАГО важно уделить внимание надежности СК. Дело в том, что в отличие от ОСАГО, РСА (Российский союз автостраховщиков) не гарантирует выплату по страховому событию. В случае банкротства страховщика виновник ДТП лишится дополнительной финансовой защиты, а пострадавшие получат компенсацию только в рамках обязательного страхования.

СК вправе в течение 15 суток после ДТП осмотреть не только пострадавший автомобиль, но и транспорт виновника. Если клиент не предоставит такую возможность или отремонтирует машину раньше установленного срока, страховщик может отказать в выплате.

Условия страхования

Поскольку отдельных законов и указаний по ДСАГО нет, тарифы СК устанавливают самостоятельно.

Клиент вправе выбрать подходящий вариант страховки в соответствии с желаемой суммой покрытия. Это может быть как 1 млн, так и 30 млн – ограничений нет.

Существует два типа выплат.

• Агрегатный – когда есть предельная сумма выплат в рамках одного договора.

Для примера вернемся к Ивану из нашей «аварийной» истории. Он оформил страховку на 1 млн рублей. Выплата пострадавшей стороне составила 300 тысяч рублей. Остаток в 700 тысяч рублей – это максимальная сумма, которая может быть выплачена по всем ДТП по вине Ивана до окончания действия страхового договора.

• Неагрегатный – не учитываются выплаты по предыдущим авариям, то есть компенсация по каждому случаю ограничивается только размером страховой суммы, указанной в соглашении.

Аналогично обязательному автострахованию в документы по ДСАГО можно вписать данные конкретных лиц, которые будут вправе управлять ТС, либо оформить страховку без ограничений.

Срок действия ДСАГО истекает в день, когда перестает действовать ОСАГО, вне зависимости от даты оформления. Страховку можно оформить позже, чем обязательную, но тогда страховой период по договору будет меньше.

Еще один нюанс – франшиза. Это сумма урона, до достижения которой СК не выплачивает выплату. Как правило, это 400 тысяч рублей по ОСАГО, но для снижения стоимости услуги можно заключить соглашение и с большей франшизой.

Если бы франшиза по договору Ивана составляла 600 тысяч рублей, то при отсутствии у владельца TLC страхования каско выплата компенсации состоялась бы таким образом: 400 тысяч рублей – от СК по ОСАГО, 200 тысяч – с виновника, остальные 100 тысяч – по ДоСАГО.

Сколько стоит полис и от чего зависит цена

В связи с тем, что добровольное страхование считается убыточным для страховщиков, на рынке сложно найти отдельные предложения по ДСАГО. Чаще всего СК предоставляют возможность оформить расширения к ОСАГО или каско.

На цену дополнительной услуги влияет множество факторов:

Дешевле обходится страховка с агрегатными выплатами

ДТП в прошлом повышают стоимость страховки

При использовании в коммерческих целях стоимость выше, чем в личных

Кроме того, стоимость зависит от региона эксплуатации, а также характеристик ТС: марки и модели, года выпуска, типа кузова, мощности двигателя, пробега.

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 12%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Как получить выплату по страховке

Чтобы получить выплату по страховке, пострадавшая сторона должна обратиться к страховщику виновника с заявлением и следующим пакетом документов:

• паспорт;
• регистрационные документы на автомобиль (СТС, ПТС, технический талон);
• справка об аварии или копия протокола для подтверждения участия в ДТП;
• заполненный бланк извещения о ДТП;
• медицинские справки и выписки при наличии травм;
• реквизиты банковского счета для перечисления денежных средств.

После подачи заявления СК проводит экспертизу для определения стоимости ремонта ТС. Если поломки возможно устранить, машину направляют в автосервис; если повреждения тотальны или причинен ущерб жизни и здоровью, деньги поступят на указанный счет.

Сроки рассмотрения заявления указываются в договоре страхования.

1. Отдавайте предпочтение надежным СК. Ознакомьтесь с отзывами и рейтингами в интернете.
2. Если автомобиль немолод, выбирайте вариант без учета износа.
3. Разница между стоимостью страховки с различными суммами покрытия в пределах миллиона невелика, поэтому для обеспечения надежной защиты стоит оформлять ДоСАГО на сумму не менее 1 млн рублей.

Страхование ДСАГО: что это, как работает, в чем отличие от ОСАГО

Кроме ОСАГО и каско, есть еще 1 вид автомобильного страхования — ДСАГО. В чем его особенность? От каких рисков защищает автовладельца? Сколько стоит полис и где его оформить? Ответим на все вопросы в статье.

Что такое ДСАГО

ДСАГО расшифровывают как «добровольное страхование автогражданской ответственности». В отличие от ОСАГО, без которого запрещено выезжать на дороги, ДСАГО оформлять не обязательно. Покупать такой полис или нет, — автовладелец решает сам.

Особенность ДСАГО в том, что это не самостоятельный продукт, а дополнение к ОСАГО. То есть без полиса обязательного страхования автогражданской ответственности ДСАГО не действительно.

ДСАГО, как и ОСАГО, защищает не самого автовладельца, а других участников дорожного движения и их имущество. Добровольная страховка нужна в тех случаях, когда покрытия по ОСАГО не хватает для полного возмещения ущерба в результате ДТП. Максимальный размер выплаты по ОСАГО в 2022 году составляет 400 тыс. рублей. Если пострадавшей в аварии стороне нанесен вред на более солидную сумму, разницу покроет страховка по ДСАГО.

ПРИМЕР:

По вине Андрея случилось ДТП. В аварии серьезно пострадала дорогая иномарка, которая ехала по встречной полосе. Пассажиры отделались ушибами. После экспертизы выяснилось: на ремонт второй машины требуется 500 тыс. рублей. 400 тысяч выплатила страховая компания по полису ОСАГО. Остаток виновнику пришлось бы отдавать из своего кармана, но Андрей в дополнение к обязательной страховке всегда оформляет ДСАГО. То есть 100 тысяч страховая перевела по второму договору. Если бы Андрей оказался в этой аварии пострадавшей стороной, полис ДСАГО ему бы не помог. Важно, чтобы добровольная страховка была именно у виновника аварии: тогда потерпевшие могут рассчитывать на максимальную компенсацию ущерба.

Плюсы и минусы ДСАГО

ДСАГО не заменяет ОСАГО. Добровольную страховку вообще нельзя оформить при отсутствии обязательной. Приобрести полисы можно в разных страховых компаниях — здесь ограничений нет.

• покрывает нанесенный ущерб, если выплаты по ОСАГО оказалось недостаточно;
• позволяет избежать суда (страховая перечисляет пострадавшей стороне деньги, претензии виновнику не предъявляют).

Минус в том, что при банкротстве страховой компании с выплатой по ДСАГО могут возникнуть проблемы. По ОСАГО в таких случаях компенсацию перечисляет Российский союз автостраховщиков — это предусмотрено законом. На полисы ДСАГО правило не распространяют. Владельцу полиса придется выплатить пострадавшей стороне деньги за свой счет, а потом через суд требовать от обанкротившегося страховщика возврата средств. Подобные разбирательства длятся несколько месяцев.

Компания имеет право отказать в страховке. Такое случается, когда полис хочет купить неопытный водитель, который недавно сел за руль. Вы столкнулись с отказом? Обратитесь в другую компанию. Возможно, там охотнее идут навстречу клиентам.

Как оформить ДСАГО

Предлагаем пошаговую инструкцию:

1. Обратитесь в страховую компанию.
2. Заполните бланк заявления, приложите документы: паспорт, водительское удостоверение, ПТС.
3. Оплатите страховую премию.
4. Получите квитанцию и полис.

Стоимость полиса ДСАГО зависит от количества вписанных в документ водителей и внутренней политики компании. Прежде чем оформить страховку, сравните прайс нескольких организаций. Разница в цене может составлять от 2-3 сотен до 4-5 тысяч рублей. Не забудьте проверить, есть ли у учреждения лицензия на деятельность, выданная ЦБ РФ.

Полис нужно возить с собой. В случае ДТП по вашей вине сначала обратитесь в ту компанию, где страховали автомобиль по ОСАГО. После оценки эксперта станет понятна сумма ущерба. Если она превышает 400 тыс. рублей, подайте заявление о компенсации в ту организацию, где покупали полис ДСАГО. После выяснения обстоятельств страховщик примет решение: перечислить деньги пострадавшей стороне или отказать в выплате.

Источник https://psbins.ru/statii/dgo-dsago/

Источник https://sovcombank.ru/blog/avtokrediti/tretim-budet-polis-dsago—chto-eto-takoe

Источник https://bankiroff.ru/articles/advices/services/strahovanie-dsago-chto-eto-kak-rabotaet-v-chem-otlichie-ot-osago-3853